Crédito PJ: banco ou fintech, qual escolher

Crédito PJ em banco ou fintech qual escolher? A escolha certa sai da comparação do Custo Efetivo Total (CET), das garantias e da documentação exigida em cada proposta, e não do tipo de instituição. Bancos tendem a oferecer mais linhas e limites maiores para quem tem histórico; fintechs de crédito costumam ser mais rápidas e 100% digitais.

As duas são reguladas. O que muda é o modelo de negócio, e é isso que este comparativo mostra, critério por critério.

O que é uma fintech de crédito

Segundo o Banco Central, as fintechs de crédito foram regulamentadas pelas Resoluções CMN 4.656 e 4.657, de abril de 2018, e se dividem em dois tipos:

Sociedade de Crédito Direto (SCD): faz operações de crédito por plataforma eletrônica, com recursos próprios, e não pode captar recursos do público.
Sociedade de Empréstimo entre Pessoas (SEP): faz a intermediação de empréstimos entre pessoas, ligando quem empresta a quem toma, e pode cobrar tarifas por isso.

Nos dois casos, o Banco Central informa que a instituição precisa de autorização para funcionar. Além delas, há fintechs que atuam como correspondentes de bancos: oferecem o crédito na plataforma, mas quem empresta é um banco parceiro.

Antes de contratar, confira no site do Banco Central se a instituição que aparece no contrato é autorizada. Se o nome do credor for diferente do nome do aplicativo, entenda quem é o credor de fato.

O critério que mais pesa: o Custo Efetivo Total

A taxa de juros sozinha não mostra o custo real. O que mostra é o CET.

A Resolução CMN 4.881/2020 trata do cálculo e da informação do CET pelas instituições financeiras na oferta ou na contratação de crédito com pessoas naturais, inclusive empresários individuais, e com microempresas e empresas de pequeno porte. O art. 2º define o CET como uma taxa que representa, de forma consolidada, os encargos e as despesas da operação.

Na prática, peça o CET de cada proposta, no mesmo prazo e no mesmo valor. Só assim a comparação é justa. Encargos e despesas da operação entram nessa conta, e não só os juros.

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Crédito PJ em banco ou fintech qual escolher: comparativo por critério

| Critério | Banco | Fintech de crédito |

|---|---|---|

| Custo (CET) | varia por linha e relacionamento | varia por risco e plataforma |

| Linhas disponíveis | mais variadas | mais focadas, como capital de giro e antecipação |

| Exigência de documentos | costuma ser maior | costuma ser menor no início |

| Garantias | aval, recebíveis, imóveis, aplicações | recebíveis e aval são comuns |

| Velocidade | análise mais longa | análise mais rápida, digital |

| Limite para empresa nova | tende a ser baixo | pode ser maior para quem tem vendas digitais |

| Relação de longo prazo | conta, cobrança, folha e crédito juntos | crédito separado da conta principal |

Nenhuma linha da tabela é regra fixa. Cada instituição tem política própria, e a mesma empresa pode receber propostas muito diferentes no mesmo mês.

Resultado por critério

Custo: empate até ver o CET. Não existe regra de que fintech é mais barata ou mais cara. O CET da proposta concreta decide.

Linhas: vantagem do banco, que costuma ter financiamento de máquinas, crédito com garantia de imóvel e linhas com recursos de programas públicos.

Documentação: vantagem da fintech para a primeira operação. Mas quanto maior o valor, mais documentos qualquer instituição vai pedir.

Velocidade: vantagem da fintech, que costuma analisar e liberar de forma digital.

Relação de longo prazo: vantagem do banco onde a empresa já movimenta a conta e a cobrança. O histórico ajuda a melhorar limites e taxas com o tempo.

O que a contabilidade tem a ver com o crédito

Qualquer instituição vai olhar faturamento, endividamento e capacidade de pagamento. Os documentos que mais pesam são o balanço, a DRE, o faturamento dos últimos meses e as certidões.

Uma empresa com contabilidade em dia consegue mostrar lucro e geração de caixa reais. Sem isso, a análise fica restrita ao extrato bancário, e o limite tende a ser menor. A lista completa dos documentos pedidos está em Documentos que o banco pede para liberar crédito PJ: checklist em 4 blocos, e as certidões em Certidões que o banco pede para financiamento de empresa: checklist completo.

Garantias: o ponto que mais se esquece

A taxa chama atenção, mas a garantia é o que pesa se algo der errado. Aval do sócio coloca o patrimônio pessoal em jogo. Trava de recebíveis prende parte das vendas futuras no pagamento da dívida. Leia também as cláusulas de vencimento antecipado: atraso numa parcela pode tornar todo o saldo exigível de uma vez.

Quando pegar crédito e quando procurar outra saída

Crédito faz sentido quando o dinheiro gera retorno maior que o custo: comprar estoque com giro garantido, financiar uma máquina que aumenta a produção, cobrir um descasamento pontual de prazo.

Ele costuma ser uma armadilha quando serve para tapar prejuízo recorrente. Nesses casos, vale olhar primeiro para preço, custos e prazos. Negociar prazo maior com fornecedores, por exemplo, pode resolver parte do caixa sem juros: veja Como negociar prazo maior com fornecedores para melhorar o caixa: números, roteiro e cuidados.

Como decidir na prática

Defina o valor, o prazo e para que o dinheiro vai servir.
Peça propostas a pelo menos um banco e uma fintech, com o mesmo valor e prazo.
Compare o CET, não só a taxa de juros.
Leia as garantias e as condições de vencimento antecipado.
Confira se o credor é autorizado pelo Banco Central.
Simule a parcela dentro do fluxo de caixa dos próximos meses.

Se a empresa não tem conta PJ separada da pessoa física, esse é o passo anterior: Conta PJ: como abrir, o que avaliar no banco e por que não misturar com a pessoal.

Como a WJR ajuda

A WJR é um escritório de contabilidade na Mooca, em São Paulo, com mais de 30 anos de experiência e atendimento presencial e online (Quem somos: a WJR Contabilidade, na Mooca desde 1995). O primeiro passo é o Diagnóstico WJR, gratuito e sem compromisso, com resposta em algumas horas. Mais sobre o tema em Demonstrativos contábeis que o dono da empresa entende e usa.

Perguntas frequentes

Fintech de crédito é segura?+

As fintechs de crédito, como SCD e SEP, precisam de autorização do Banco Central para funcionar. Antes de contratar, confira se a instituição que aparece no contrato é autorizada e quem é o credor da operação.

Fintech pode pegar dinheiro do público para emprestar?+

A Sociedade de Crédito Direto não pode captar recursos do público e empresta com recursos próprios, segundo o Banco Central. A Sociedade de Empréstimo entre Pessoas intermedia operações entre credores e devedores.

O que é o CET e por que comparar por ele?+

O CET é a taxa que reúne, de forma consolidada, os encargos e as despesas da operação, segundo a Resolução CMN 4.881/2020. Ele mostra o custo real, com tarifas e seguros, e permite comparar propostas diferentes.

Empresa aberta há pouco tempo consegue crédito?+

Consegue, mas os limites costumam ser menores. Faturamento comprovado, contabilidade em dia e certidões regulares ajudam. Empresas com vendas digitais às vezes conseguem limites em fintechs com base nos recebíveis.

Vale ter crédito em mais de uma instituição?+

Pode valer, para comparar condições e não depender de um só credor. O cuidado é controlar o endividamento total e as garantias dadas em cada operação, para não comprometer o caixa.

Crédito PJ em banco ou fintech qual escolher? Comparativo por custo, prazo e exigências