Como apresentar os números da empresa ao banco

Para saber como apresentar números da empresa para conseguir crédito, pense como o analista: ele quer balanço e DRE confiáveis, faturamento comprovado, fluxo de caixa que paga a parcela e coerência com o que a empresa declara ao fisco. Quem chega com esses quatro itens organizados negocia prazo e taxa em outra posição.

O que o banco quer saber, em uma frase

O banco quer saber se a empresa paga a parcela com o dinheiro da própria operação, sem depender de novo empréstimo. Todo documento pedido serve para responder isso: quanto entra, quanto sai, quanto a empresa deve e quanto tem para cobrir.

Por isso número solto não convence. O analista cruza o faturamento declarado com o extrato, o balanço com a DRE e os dois com as declarações fiscais. Diferença sem explicação derruba a análise.

Como apresentar números da empresa para conseguir crédito em 7 passos

1. Tenha balanço e DRE do último exercício

O Código Civil, art. 1.179, obriga o empresário e a sociedade empresária a manter contabilidade e a levantar anualmente o balanço patrimonial e o de resultado econômico. O § 2º dispensa o pequeno empresário do art. 970, e a LC 123/2006, art. 27, permite ao optante do Simples adotar contabilidade simplificada. Para o banco, esses dois documentos, assinados pelo contador, são a base de tudo.

Se a empresa só tem a apuração do imposto e não tem contabilidade completa, o primeiro passo é regularizar. O que cada demonstração mostra está em Balanço para banco: o que costuma ser pedido e por que não existe balanço só para o crédito.

2. Tenha balancete recente

O balanço anual mostra o passado. O analista vai pedir o balancete dos meses mais recentes do ano em curso, para ver se a tendência continua. Feche a contabilidade todo mês, e não só no fim do ano.

3. Comprove o faturamento

A declaração de faturamento assinada pelo contador, com os últimos meses, é pedida em quase toda operação. Ela precisa bater com as notas emitidas e com as declarações enviadas ao fisco, como a declaração anual do Simples Nacional prevista na LC 123/2006, art. 25. Veja como emitir em Declaração de faturamento da empresa como emitir e o que precisa constar.

4. Monte o fluxo de caixa projetado

Mostre mês a mês o que entra e o que sai nos próximos meses, já com a parcela do empréstimo. Se o saldo fica negativo em algum mês, o analista vai ver. Melhor você mostrar e explicar o que vai fazer.

5. Calcule os indicadores antes do banco

Três indicadores aparecem em quase toda análise:

Liquidez corrente: ativo circulante dividido pelo passivo circulante.
Endividamento: quanto da estrutura da empresa é financiada por terceiros.
Margem: quanto sobra da receita depois dos custos e despesas.

Exemplo com números inventados: uma empresa tem R$ 300.000 de ativo circulante e R$ 200.000 de passivo circulante. A liquidez corrente é 1,5 e o capital circulante líquido é de R$ 100.000. Se a receita do ano foi R$ 1.200.000 e custos e despesas somaram R$ 1.080.000, a margem foi de 10%. O conceito de capital circulante está em Capital circulante líquido o que é e como melhorar o indicador da sua empresa.

6. Separe as certidões

Certidões de regularidade federal, estadual, municipal, trabalhista e do FGTS costumam ser pedidas, principalmente em linhas com recurso público. Tire antes, para não perder o prazo da proposta por uma pendência pequena.

7. Escreva uma página sobre a empresa

Uma página com o que a empresa faz, há quanto tempo, principais clientes, para que serve o crédito e como ele volta ao caixa. O analista lê dezenas de pedidos; o seu precisa ser claro.

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Erros que derrubam o pedido

Faturamento informado ao banco diferente do declarado ao fisco.
Despesas pessoais dos sócios misturadas na conta da empresa.
Balanço sem assinatura do contador ou sem notas explicativas mínimas.
Pró-labore e distribuição de lucros sem registro, que confundem a análise de margem.
Pedido de crédito para cobrir prejuízo sem plano de virada.

O segundo item é o mais comum em pequena empresa. Quando o sócio paga contas pessoais pela conta PJ, a margem real some no meio do extrato. Separar as contas melhora o crédito antes mesmo do pedido.

Linhas de crédito e o que muda em cada uma

Banco privado, cooperativa, fintech e linhas de fomento pedem documentos parecidos, com rigor diferente. Linhas com recurso público costumam exigir certidões e balanço em dia, e algumas passam por agente financeiro credenciado. O caminho das linhas do BNDES está em Linha de crédito do BNDES para pequena empresa como acessar, passo a passo.

Quando a empresa é muito nova ou o crédito é para o sócio, o banco olha também a renda da pessoa física. Veja Como o sócio comprova renda para financiamento de imóvel ou veículo.

Garantias: o outro lado da análise

Além dos números, o banco olha o que garante a operação. Pode ser aval dos sócios, recebíveis de cartão, duplicatas, aplicação financeira ou um bem alienado. Cada garantia pede documentos próprios: extrato de recebíveis, contratos com clientes, matrícula do imóvel ou nota fiscal do equipamento.

Empresa com contabilidade organizada consegue mostrar recebíveis previsíveis e reduz a necessidade de garantia pessoal. Esse é um ponto de negociação: quanto mais confiáveis os números, maior a chance de o sócio não precisar colocar o patrimônio pessoal na operação. Guarde também os contratos dos principais clientes, porque receita recorrente comprovada pesa a favor.

Como ler o seu balanço antes de entregar

Antes de mandar o balanço ao banco, leia com olhos de analista. Confira se o caixa e as contas a receber fazem sentido, se os empréstimos aparecem todos e se o patrimônio líquido é positivo. Patrimônio líquido negativo é sinal de alerta e precisa de explicação. O roteiro de leitura está em Como ler um balanço: liquidez, endividamento e capital de giro para o dono da empresa.

Como a WJR ajuda

A WJR é um escritório de contabilidade na Mooca, em São Paulo, com mais de 30 anos de experiência e atendimento presencial e online (Quem somos: a WJR Contabilidade, na Mooca desde 1995). O primeiro passo é o Diagnóstico WJR, gratuito e sem compromisso, com resposta em algumas horas. Mais sobre o tema em Demonstrativos contábeis que o dono da empresa entende e usa.

Outros guias de finanças estão em Guias.

Perguntas frequentes

Empresa do Simples precisa de balanço para pedir crédito?+

O banco costuma pedir. O Código Civil, art. 1.179, prevê balanço anual, com dispensa para o pequeno empresário (§ 2º), e a LC 123/2006, art. 27, permite contabilidade simplificada ao optante do Simples. Mesmo assim, a declaração do Simples sozinha não mostra o patrimônio nem as dívidas.

Declaração de faturamento substitui a DRE?+

Não. A declaração mostra quanto a empresa vendeu. A DRE mostra quanto sobrou depois de custos e despesas, que é o que paga a parcela.

O banco cruza os números com a Receita?+

O analista compara o faturamento informado com os documentos fiscais e o extrato. Diferença sem explicação é o motivo mais comum de recusa.

Vale apresentar projeção de crescimento?+

Vale, se vier com base: contratos fechados, histórico de vendas e premissas claras. Projeção sem lastro tende a ser descontada pelo analista.

Quanto tempo antes devo organizar os documentos?+

O ideal é manter a contabilidade fechada todo mês. Assim, quando surge a oportunidade de crédito, os documentos já estão prontos.

Como apresentar números da empresa para conseguir crédito com banco e fundo