Conta PJ: banco digital ou tradicional?

A dúvida conta PJ de banco digital ou banco tradicional qual escolher se resolve pelo uso que a empresa faz da conta. O banco digital tende a ganhar em custo e praticidade, e o banco tradicional em crédito e atendimento presencial.

Os critérios que importam para a pequena empresa

Antes de comparar nomes de bancos, vale listar o que a empresa realmente faz com a conta. Para a maioria dos pequenos negócios, seis pontos decidem:

custo mensal e tarifas por operação;
facilidade de receber por Pix, boleto e cartão;
acesso a crédito, como capital de giro e antecipação de recebíveis;
atendimento quando algo dá errado;
integração com o sistema financeiro e com a contabilidade;
proteção do dinheiro parado na conta.

Cada critério abaixo traz o resultado mais comum. Tarifas, pacotes e limites mudam com frequência e de banco para banco, então a regra é sempre comparar a proposta atual de cada instituição antes de abrir.

Conta PJ de banco digital ou banco tradicional qual escolher em cada critério

| Critério | Banco digital | Banco tradicional |

|---|---|---|

| Custo mensal | Costuma ser menor | Costuma ter pacote de tarifas |

| Abertura | Pelo aplicativo | Pode exigir agência |

| Crédito | Varia muito | Tende a ter mais linhas |

| Atendimento | Chat e telefone | Gerente e agência |

| Integração | Costuma ter API e extrato digital | Varia conforme o banco |

Custo e tarifas

Resultado: vantagem do banco digital, na maioria dos casos. Muitas contas digitais oferecem manutenção sem mensalidade e um volume de Pix, boletos e transferências sem custo extra. No banco tradicional, a conta costuma vir com pacote de serviços cobrado todo mês.

O cuidado é olhar além da mensalidade. Boleto emitido, saque, TED e cartão adicional podem ter tarifa em qualquer banco. Some o custo de um mês típico da sua empresa, não o da propaganda.

Abertura e burocracia

Resultado: vantagem do banco digital. A abertura costuma ser feita pelo aplicativo, com envio dos documentos da empresa e dos sócios. No tradicional, pode haver etapa presencial e análise mais longa. Os documentos de praxe estão em Conta PJ: como abrir, o que avaliar no banco e por que não misturar com a pessoal.

Crédito

Resultado: vantagem do banco tradicional, em geral. Bancos com mais tempo de mercado tendem a oferecer mais linhas para empresa, inclusive repasses de crédito público. O digital pode oferecer antecipação de recebíveis e capital de giro, mas o limite depende do histórico da empresa naquela instituição.

Uma regra prática: o banco empresta a quem conhece. Se a empresa pretende pedir crédito no futuro, concentrar o faturamento em um banco cria histórico. Antes de usar o limite, compare o custo das opções em Capital de giro ou cheque especial PJ qual escolher para o caixa da empresa.

Atendimento

Resultado: depende do perfil do dono. Quem resolve tudo pelo celular costuma se adaptar bem ao digital. Quem precisa de gerente para negociar tarifa, crédito ou um problema com depósito judicial tende a preferir o tradicional.

Integração com a contabilidade

Resultado: empate, com vantagem para quem exporta extrato completo. O que a contabilidade precisa é extrato mensal fechado, com todas as entradas e saídas identificadas, e de preferência em arquivo que o sistema leia. A conferência mensal entre extrato e lançamentos está em Conciliação bancária: o que é, como fazer e os erros que ela encontra.

Conta que só mostra o extrato no aplicativo, sem exportação, dá mais trabalho no fechamento. Pergunte isso antes de abrir.

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O dinheiro está protegido nos dois?

Aqui a diferença está no tipo de instituição, não em ser digital ou não. Muitos bancos digitais são bancos de fato. Outros operam como instituição de pagamento, e a conta oferecida é uma conta de pagamento.

O Fundo Garantidor de Créditos informa que garante até R$ 250 mil por CPF ou CNPJ, por instituição financeira ou conglomerado, com teto de R$ 1 milhão em um período de quatro anos. A lista de produtos garantidos publicada pelo FGC inclui conta corrente e poupança.

Na instituição de pagamento, a proteção é outra. A Lei 12.865/2013, art. 12, diz que os recursos mantidos em contas de pagamento formam patrimônio separado, que não se confunde com o da instituição e não entra no ativo dela em caso de falência ou liquidação.

Na prática: confira no contrato se a conta é conta corrente de banco ou conta de pagamento. Para o caixa que fica parado, a aplicação em renda fixa tem regras próprias de garantia, explicadas em Onde aplicar o caixa da empresa renda fixa para PJ: liquidez, imposto e regime.

Resultado: qual escolher para cada perfil

Somando os critérios, o resultado tende a ficar assim:

Prestador de serviço que recebe por Pix e paga poucas contas: banco digital como conta principal.

Comércio com maquininha e muitos boletos: compare o custo total de cada banco com o seu volume real; a diferença pode ser grande.

Empresa que vai precisar de crédito ou financiamento: banco tradicional como conta principal, ou ao menos com movimento relevante.

Empresa com operação no exterior ou câmbio frequente: avalie quem oferece câmbio para PJ com custo claro, digital ou não.

Ter duas contas é comum e não tem problema, desde que as duas estejam em nome do CNPJ e entrem no fechamento mensal. O que não funciona é usar a conta pessoal do sócio para receber da empresa.

Erros comuns na escolha

abrir a conta pelo bônus de entrada e esquecer as tarifas do dia a dia;
usar conta PJ e conta pessoal no mesmo aplicativo sem separar os gastos;
deixar uma conta esquecida, com tarifa correndo e sem extrato enviado ao contador;
concentrar todo o caixa acima do limite garantido em uma única instituição sem avaliar o risco.

O cartão vinculado à conta também entra na escolha. Se ele for usado para despesas da empresa, veja os cuidados em Cartão de crédito corporativo vale a pena para pequena empresa?.

Como a WJR ajuda

A WJR é um escritório de contabilidade na Mooca, em São Paulo, com mais de 30 anos de experiência e atendimento presencial e online (Quem somos: a WJR Contabilidade, na Mooca desde 1995). O primeiro passo é o Diagnóstico WJR, gratuito e sem compromisso, com resposta em algumas horas. Mais sobre o tema em Abrir empresa em São Paulo do jeito certo, do primeiro passo ao CNPJ ativo.

Perguntas frequentes

Posso trocar de banco depois de abrir a empresa?+

Pode. Abra a nova conta, avise clientes e fornecedores sobre os novos dados, mude os débitos automáticos e só encerre a conta antiga quando ela ficar sem movimento. Mande ao contador o extrato final da conta encerrada.

Conta de pagamento é a mesma coisa que conta corrente?+

Não. A conta de pagamento é oferecida por instituição de pagamento, com a proteção de patrimônio separado da Lei 12.865/2013, art. 12. A conta corrente é de banco e aparece na lista de produtos garantidos pelo FGC.

O contador precisa de acesso à minha conta PJ?+

Ele precisa do extrato completo de todas as contas da empresa, todo mês. Acesso de consulta ajuda, mas o essencial é receber os extratos fechados e sem lacunas.

Banco digital serve para empresa do Lucro Presumido ou do Real?+

Serve. O regime tributário não depende do banco. O que importa é ter extrato completo e documentos de cada movimento para a contabilidade.

Vale manter duas contas PJ?+

Pode valer, por exemplo, uma para receber e outra para crédito ou câmbio. Cada conta a mais exige conferência no fechamento, então mantenha só as que têm função clara.

Conta PJ de banco digital ou banco tradicional qual escolher para a pequena empresa